Kalkulačka a maketa na stole symbolizujúca hypotéku

Hypotéka nie je veda, ale choďte na ňu s rozumom

Obdobie posledných pár mesiacov sa z pohľadu realitného trhu javí byť veľmi výhodným na investovanie do vlastnej nehnuteľnosti, či už domu alebo bytu. Úrokové sadzby pri hypotekárnych úveroch dosiahli svoje dno a je veľmi nepravdepodobné, že by bolo možné posunúť ich ešte nižšie. Banky sa predháňajú v tom, aby si pod svoje krídla nahnali čo najviac klientov túžiacich po novom alebo lepšom bývaní. Pokiaľ aj vy chodíte od jednej pobočky k druhej a hľadáte najvýhodnejšiu hypotéku, dajte si na chvíľu pauzu a radšej si prečítajte našich pár tipov, ako si zabezpečiť najvýhodnejšie podmienky už pri vybavovaní potrebných formalít.

Rada č. 1: Sporte vopred

Veľmi vám odporúčame, i keď je to náročné, vopred sústrediť pozornosť na vytvorenie finančnej zálohy. Našetrite si minimálne 10% z vlastných prostriedkov. Táto finančná rezerva by mala byť dostatočná na to, aby ste museli siahnuť po spotrebných úveroch alebo úveroch zo stavebného sporenia na dofinancovanie. Vlastné peniaze vám umožnia získať lepšie podmienky pri splácaní a vytvoríte si lepší odrazový mostík pred maratónom mesačných splátok, ktoré vás budú čakať.

Rada č. 2: Porovnávať sa oplatí

Nie je všetko zlato, čo sa blyští. Nenechajte sa nalákať na reklamné sľuby o nízkych úrokoch a malých splátkach. Vašim povinným krokom by malo byť porovnanie hypoték. To môžete nájsť aj na stránke http://www.peniazomat.sk/hypoteka/. Výber tej najlepšej hypotéky nie je jednoduchý proces. Z pohľadu klienta je najrelevantnejším kritériom výška úrokovej sadzby. Je správne zamerať sa na tento ukazovateľ, ale bolo by chybou ostať iba pri ňom. Pre vyhodnotenie celkovej výhodnosti hypotekárneho úveru je potrebné prehodnotiť aj nasledujúce položky:

  • náklady spojené s poskytnutím hypotéky
  • dĺžka fixácie úrokovej sadzby
  • dĺžka doby splácania
  • (bez)účelovosť hypotéky
  • možnosť predčasného splatenia úveru
  • výška LTV (pomer výšky hypotéky k hodnote založenej nehnuteľnosti)
  • poistenie

Rada č. 3: Buďte aktívny

Tým nemáme na mysli, aby ste začali športovať. I keď samozrejme by to určite nebolo na škodu. Vaša aktivita by sa mala zameriavať hlavne na efektívnu komunikáciu s vašim súčasným, resp. budúcim poskytovateľom hypotekárneho úveru. Výsledky vašej aktivity sa určite odrazia v úspore rodinného rozpočtu. Tu je niekoľko situácií, v ktorých vám odporúčame nepoľaviť v aktivite pri jednaní s vašou bankou.

  • Oznámte vo svojej banke, že plánujete využiť služby inej banky

To by mal byť prvý varovný signál pre pracovníkov na pobočke, aby sa snažili poskytnúť určitú motiváciu, aby si vás udržali. Samozrejme je dôležité aj to, akým bonitným klientom ste a komu v banke túto výzvu adresujete. Niekedy sa neoplatí strácať čas s pracovníkom za okienkom a nasmerujte svoje kroky priamo k hypotekárnemu špecialistovi (pokiaľ ho na danej pobočke majú) alebo sa snažte osloviť priamo riaditeľa banky.

  • Tvrďte, že jediný spôsob ako si vás môžu udržať je zníženie úroku

Túto výzvu predostrite kompetentnému zamestnancovi, hypotekárnemu špecialistovi, resp. riaditeľovi pobočky. Síce sa to dá považovať do istej miery za vydieranie, ale keď sa na to lepšie pozriete, tak v konečnom dôsledku sú to aj vaše peniaze, z ktorých je financovaný chod banky. Tie si to uvedomujú a v súčasnosti majú mnohé nastavený odmeňovací systém tak, aby svojich zamestnancov veľmi motivovali k udržaniu stálych klientov.

  • Požiadajte o vyrátanie zostatku dlhu svojej hypotéky, z dôvodu odchodu do inej banky

Najjasnejším signálom, aby vás banka brala vážne a reálne sa zamyslela nad ďalšími krokmi je žiadosť o vyčíslenie zostatku dlhu. Pokiaľ prídete do banky s touto žiadosťou, tak pozornosť máte zaručenú. Pracovníci banky sa vás budú snažiť presvedčiť, aby ste naďalej využívali ich služby a v rámci možností vám navrhnú lepšie podmienky hypotéky.

Samozrejme nemôžeme tvrdiť, že tento postup funguje všade a za každých okolností. Je dôležité vopred si uvedomiť svoje možnosti a dôkladne ich využiť. Na jednej strane môžete naraziť na banky, kde vám to nepomôže alebo na strane druhej banky, kde ani pri najlepšej vôli nedokážu znížiť aktuálne poskytnutý úrok.

Rada č. 4: Ak ste stále mladí, využite to

Mladý pár študuje dokumentyNeváhajte využiť možnosť, ktorou je štátny príspevok pre mladých. Tento prívesok vám zníži úrok hypotéky o 3% p.a. (ročne) počas prvých 5 rokov splácania. O jedno percento úrok znižuje poskytovateľ a zvyšné dve percentá doplatí štát. Od januára sa podmienky štátneho príspevku pre mladých sprísnili a momentálne je potrebné splniť nasledujúce požiadavky:

  • Žiadateľ nesmie v deň podania žiadosti prekročiť vek 35 rokov.
  • Hrubý príjem žiadateľa za predchádzajúci kalendárny rok 2015 môže byť mesačne maximálne 1.119,30 €. V prípade partnerskej alebo manželskej dvojice je tento príjem stanovený na sumu 2.238,60 €. Uvedená suma je stanovená ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve SR za 3. štvrťrok 2015.
  • Poskytnuté finančné prostriedky musia byť použité za účelom nadobudnutia alebo výstavby nehnuteľnosti alebo na úpravu, resp. rekonštrukciu nehnuteľnosti určenej na bývanie.

Pri hypotéke so štátnym príspevok je veľmi dôležitý aj výber vhodnej banky. Pokiaľ žiadate o úver 50 000 €, čo je maximálna výška pre poskytnutie príspevku, existuje na trhu niekoľko bánk, ktoré vám umožnia čerpať plnú sumu i napriek tomu, že zo zákone je možné čerpať len 70% z výšky úveru. Preto si dobre vyberajte poskytovateľa.

Rada 5: Keď to inak nejde, refinancujte

Aj tá najvýhodnejšia hypotéka stratí rokmi svoje čaro výhodnosti a príde čas na jej výmenu. Ideálnym riešením je refinancovanie hypotéky. V skratke to znamená splatenie starej hypotéky novou, ktorá bude mať výhodnejšie podmienky pre klienta. Tieto podmienky sa týkajú hlavne výšky úrokovej sadzby a poplatok spojených s hypotekárnym úverom. Keďže ide o dlhodobý typ úveru, s dobou splatnosti niekoľko rokov, aj rozdiel niekoľkých desatín percenta pri úroku sa odrazí na ušetrených stovkách eur. Samozrejme preplatenie starej hypotéky nie je možné kedykoľvek. O zmenu je potrebné požiadať pred koncom doby fixácie úrokovej sadzby, počas tejto doby je výška úroku nemenná. Trvanie fixácie je rôzne, najčastejšie ide o dobu 3 alebo 5 rokov. Pri dlhších dobách fixácie ponúkajú banky vyššie úrokové sadzby. Predpokladom na nasledujúce obdobie je pokles úrokových sadzieb, preto je výhodné mať kratšiu dobu viazanosti. Včas si zistite, kedy vám končí fixácia, aby ste si mohli pripraviť všetky potrebné dokumenty.

To je našich 5 základných rád pre výhodnejšie hypotéky. Pevne veríme, že vám pomôžu vybrať si pre vás tú správnu.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *